合同房不能分期的主要原因在于它没有房产证。银行在提供贷款时通常要求有房产证作为抵押，因为房产证代表了房屋的所有权。对于合同房，即尚未完成过户手续的房子，由于法律上还不能算作购房者的财产，因此无法用作贷款的抵押。
一手房在购买时，通常只有购房合同，而房产证会在房屋交付后由开发商办理并交给购房者。在这个过程中，银行会要求开发商出示购房合同，并在房产证办理完毕后，将房产证交给银行作为抵押。
对于二手房，虽然可以进行贷款，但流程相对复杂，因为需要完成过户手续，确保房屋产权的合法转移。
简而言之，合同房不能分期主要是因为缺乏房产证，无法满足银行对于贷款抵押的要求。
