房贷利率没有降低的原因主要有以下几点：
客户选择了固定利率：
如果客户在之前的房贷中选择了固定利率，那么无论市场利率如何变化，其房贷利率都不会调整。只有选择将房贷利率与LPR挂钩的客户，才有可能在LPR数值下降后下调房贷利率。
公积金贷款基准利率未下调：
对于公积金贷款的客户来说，房贷利率的下调需要央行下调公积金贷款的基准利率。如果基准利率保持不变，那么客户的房贷利率也不会降低。
LPR数值未变化：
对于选择浮动房贷利率的客户，房贷利率是银行在LPR基础上加点形成的。如果LPR数值没有变化，那么客户的房贷利率也不会调整。只有在LPR数值下调时，客户的房贷利率才有机会降低。
银行利润考虑：
银行基于商业规律和自身利润考虑，不愿意轻易降低存量房贷的利率。降低利率会减少银行的盈利水平，因此银行倾向于保留现有收益。
风险管理需要：
银行将个人房贷视为优质资产，存量房客户一般都有较长的贷款期限。银行难以放弃这部分长期贷款的风险收益，因此即使客户要求降低利率，银行在短期内也难以做出调整。
资金成本压力：
银行发放贷款的资金成本是按照发放贷款时点计算的。降低存量房贷利率意味着银行需要承担之前高利率贷款的成本损失，这会让银行不愿意轻易调整利率。
监管要求：
银行可能通过办理消费贷来规避房贷的监管要求，从而获得更多的市场份额。这种做法可以避免受到监管机构的限制和审查，让银行更加灵活地开展业务。
综上所述，房贷利率没有降低的原因是多方面的，包括客户选择的利率类型、公积金贷款基准利率、LPR数值变化、银行利润和风险管理考虑，以及监管要求等因素。
